منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة

شعار منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة
منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة
منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة
منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة
الشعار
الأرض والسكان
المساحة 4,854,382 كم²
التعداد السكاني (2019) 526,810,900 نسمة
الحكم
التأسيس والسيادة
التاريخ
الانتماءات والعضوية
الأعضاء 36 دولة
بيانات أخرى
العملة يورو €
الموقع الرسمي الموقع الرسمي  تعديل قيمة خاصية (P856) في ويكي بيانات
تعديل مصدري - تعديل  طالع توثيق القالب
منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة
الأرض والسكان
الحكم
التأسيس والسيادة
التاريخ
بيانات أخرى
الموقع الرسمي الموقع الرسمي  تعديل قيمة خاصية (P856) في ويكي بيانات
تعديل مصدري - تعديل  طالع توثيق القالب

منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة بالإنجليزية: Single Euro Payments Area تُختصر (SEPA) هي مبادرة للتكامل في المدفوعات من الاتحاد الأوروبي لتبسيط التحويلات المصرفية المقومة باليورو. اعتبارًا من 2019، كان هناك 36 عضوًا في SEPA ،[3] تتألف من 28 دولة عضو في الاتحاد الأوروبي، و 4 دول أعضاء في رابطة التجارة الحرة الأوروبية (أيسلندا وليختنشتاين والنرويج وسويسرا).[4][5] تُشارك بعض الدول في المخططات الفنية: أندورا، [6] موناكو، سان مارينو، ومدينة الفاتيكان.[7]

الأهداف

[عدل]

الهدف من SEPA هو تحسين كفاءة المدفوعات عبر الحدود وتحويل الأسواق الوطنية المجزأة سابقا مع أنها تستخدم اليورو إلى سوق محلية واحدة. وتُمكن SEPA العملاء من سداد مدفوعات غير نقدية باليورو إلى أي حساب موجود في أي مكان في المنطقة الموحدة، وذلك باستخدام حساب مصرفي واحد ومجموعة واحدة من أدوات الدفع.[8] وسيتمكن الأشخاص الذين لديهم حساب مصرفي في إحدى دول منطقة اليورو من استخدامه لتلقي الرواتب وإجراء المدفوعات في جميع أنحاء منطقة اليورو، على سبيل المثال عندما يأخذون وظيفة في بلد جديد.

ويتضمن المشروع تطوير أدوات مالية مشتركة ومعايير وإجراءات وبنية تحتية لتمكين وفورات الحجم. وهذا بدوره من شأنه تقليل التكلفة الإجمالية للاقتصاد الأوروبي لنقل رأس المال في جميع أنحاء المنطقة الموحدة (والتي تقدر بنحو 2-3 ٪ من إجمالي الناتج المحلي).[9] [ يحتاج للتحديث ]

لا تغطي SEPA المدفوعات بعملات أخرى غير اليورو. هذا يعني أن المدفوعات المحلية في بلدان SEPA التي لا تستخدم اليورو ستواصل استخدام شبكات الدفع المحلية، ولكن المدفوعات عبر الحدود ستستخدم شبكة SEPA وعملة اليورو عند التعامل مع بلدان منطقة اليورو.

نظرة عامة

[عدل]

هناك نوعان من الأهداف البارزة لإنشاء منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA):

  • بدأت أدوات الدفع بالتحويل الائتماني لعموم أوروبا في 28 يناير 2008؛ أصبحت بطاقات الخصم المباشر متاحة لاحقًا.
  • بحلول نهاية عام 2010، كان من المتوقع أن تكون جميع البنى التحتية الحالية للدفع ومعالجات المدفوعات في منافسة كاملة لزيادة الكفاءة من خلال التوحيد ووفورات الحجم.

بالنسبة للخصم المباشر، تم تفويت الهدف الأول بسبب التأخير في تنفيذ التشريعات التمكينية (توجيه خدمات الدفع أو PSD) في البرلمان الأوروبي. وأصبحت الديون المباشرة متاحة في نوفمبر 2009، مما وضع ضغط في الوقت على الهدف الثاني.

وضعت المفوضية الأوروبية الأساس القانوني من خلال مديرية الأمن العام. وتم تطوير الأطر التجارية والفنية لأدوات الدفع من قبل مجلس المدفوعات الأوروبي (EPC)، المكون من البنوك الأوروبية. يلتزم مجلس المدفوعات الأوروبي بتقديم ثلاث أدوات دفع أوروبية:

  • تحويلات الائتمان SCT: تحويل ائتماني عبر منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA)
  • الخصم المباشر SDD: الخصم المباشر عبر منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA). بدأت البنوك في تقديم هذه الخدمة في 2 نوفمبر 2009.[10]
  • البطاقات: البطاقات الداعمة لـ منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA)

لتوفير معالجة مباشرة من طرف إلى طرف (STP)، يلتزم مجلس المدفوعات الأوروبي (EPC) بتقديم مجموعات فرعية للتحقق الفني من معيار ISO 20022. في حين أن الرسائل من بنك إلى بنك (pacs) إلزامية للاستخدام، بينما أنواع رسائل تهيئة الدفع من عميل إلى آخر ليست إلزامية؛ ومع ذلك، ينصح بها بشدة. ونظرًا لوجود مجال للترجمة الفورية، من المتوقع نشر العديد من مواصفات PAIN في دول منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA).

تهتم الشركات والتجار والمستهلكون والحكومات أيضًا بتطوير منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA).

وتلعب المنظمات الآتية:

الجمعيات الأوروبية لصناديق الشركات (EACT)، تويست، والبنك المركزي الأوروبي، والمفوضية الأوروبية، والمجلس الأوروبي للمدفوعات، والآلية الأوروبية المقاصة جمعية (EACHA)، والمدفوعات المعالجات والجمعيات المصرفية عموم أوروبا - الاتحاد المصرفي الأوروبي (EBF تلعب الرابطة الأوروبية للبنوك التعاونية (EACB) ومجموعة بنوك الادخار الأوروبية (ESBG).

دورًا نشطًا في تحديد الخدمات التي تقدمها منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA).

ومنذ يناير 2008، بدأت البنوك بتحويل العملاء إلى أدوات الدفع الجديدة. وبحلول عام 2010، كان من المتوقع أن تكون الأغلبية تستخدم منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA). ونتيجة لذلك، تحتاج البنوك في جميع أنحاء منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) (وليس فقط منطقة اليورو) إلى الاستثمار في التكنولوجيا مع القدرة على دعم أدوات الدفع الخاصة بـ منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA).

تعتمد تصفية منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) على أرقام الحسابات المصرفية الدولية (IBAN). ليتم تحويل المعاملات باليورو المحلية بواسطة IBAN؛ أُلغيت مخططات التصنيف الوطنية السابقة بحلول فبراير 2014، مما أتاح الوصول الموحد إلى أدوات الدفع الجديدة. ومنذ فبراير 2016، يجب على المستهلكين في منطقة اليورو إعطاء رقم التعريف سويفت الخاص بهم لمعاملات SEPA؛ وهو نظام مُشتق من IBAN لجميع البنوك في منطقة منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA).

بدأ العمل بنظام الدفع الفوري 24/7/365 المسمى SCT Inst في 21 نوفمبر 2017، مما يتيح الدفع الفوري على مدار 24 ساعة في اليوم وفي 365 يومًا في السنة.[11] وسوف تمتلك البنوك المشاركة واجهة المستخدم والأمان الخاصة بها، مثل مدفوعات منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) الحالية ومثل مواقع الويب وتطبيقات الأجهزة المحمولة.[12]

تغطي منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) غالبا التحويلات المصرفية العادية. أما طرق الدفع التي تحتوي على ميزات أو خدمات اختيارية إضافية، مثل الهاتف المحمول أو أنظمة الدفع بالبطاقة الذكية، غير مشمولة مباشرة.[13] ومع ذلك، يُسهل نظام الدفع الفوري لـ SEPA خدمة منتجات الدفع أيضًا على الأجهزة الذكية.[14]

الأنظمة

[عدل]

تنقسم الوظائف المختلفة التي توفرها منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) إلى أنظمة دفع منفصلة، مفصلة أدناه.

SEPA تحويل الرصيد

[عدل]

تتيح منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة تحويل الأموال من حساب بنكي إلى آخر Credit Transfer (SCT). وتتطلب قواعد المقاصة الخاصة بـ SEPA أن تتم إضافة المبالغ المدفوعة قبل نقطة القطع في يوم العمل إلى حساب المستلمين خلال يوم عمل واحد.

SEPA تحويل الرصيد الفوري

[عدل]

يوفر التحويل الفوري للائتمان من المنطقة الموحدة (SCT Inst)، والذي يُسمى أيضًا الدفع الفوري من SEPA ،[15] دائن فوري للمستفيدين (أقل من عشر ثوانٍ مبدئيًا، بحد أقصى 20 ثانية في ظروف استثنائية).[16]

تم إطلاق هذا النظام في نوفمبر 2017، وكان قيد التشغيل في ذلك الوقت للعملاء النهائيين في ثمانية بلدان بمنطقة اليورو، ومن المتوقع أن يكون متاحًا قريبًا في معظم دول منطقة اليورو ومن المحتمل في جميع دول منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة SEPA.[17]

سيبا الخصم المباشر

[عدل]

يتم توفير وظيفة الخصم المباشر من خلال نظامين منفصلين. تم إطلاق المخطط الأساسي، Core SDD، في 2 نوفمبر عام 2009، [10] وهو يستهدف بشكل أساسي المستهلكين. ومشاركة البنوك التي تقدم مدفوعات SEPA إلزامية.[18] بالإضافة إلى ذلك ، هناك مخطط ثانٍ، B2B SDD وهو يستهدف الشركات والمؤسسات. يتطلب تقديم تفويض إلى البنك من قبل كل من الدائن والمدين. ومن بين الاختلافات الأخرى، لا يسمح للمدين بطلب استرداد الأموال من مصرفه بعد خصم الدين من حسابه. المشاركة في هذا المخطط اختيارية.

التغطية

[عدل]

تتكون منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة من 36 دولة:[4]

جميع مقاطعات البلد هي عادة جزء من منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة. ومع ذلك، فإن البلدان التالية لها أقاليم خاصة ليست جزءًا من منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة:

الولايات القضائية التي تستخدم اليورو وليست ضمن منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة: أكروتيري وديكيليا، الأراضي الفرنسية الجنوبية والقطب الجنوبي، كوسوفو، والجبل الأسود.[20]

الرسوم

[عدل]

تضمن منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة استلام مدفوعات اليورو في غضون فترة زمنية مضمونة، ولا يُسمح للبنوك بإجراء أي خصومات من المبلغ المُحول، الذي تم تقديمه بموجب لائحة في عام 2001.[21] لا يزال لدى البنوك ومؤسسات الدفع خيار أخذ رسوم تحويل الرصيد التي يحددونها للتحويلات باليورو إذا تم فرض رسوم موحدة على جميع المشاركين في المنطقة الاقتصادية الأوروبية أو البنوك أو مؤسسات الدفع المحلية أو الأجنبية.[22] وهذا مهم بالنسبة للبلدان التي لا تستخدم اليورو؛ لأن التحويلات المحلية باليورو من قبل المستهلكين غير شائعة، وقد يتم فرض رسوم مُبالغ فيها. شرعت السويد والدنمارك بأن التحويلات باليورو يجب أن تكون نفس رسوم التحويلات بعملتها الخاصة؛ الذي له تأثير في بمنح سحوبات مجانية للصراف الآلي لعملة اليورو، لكن تبقى رسوم السحب من أجهزة الصراف الآلي بالعملات الأخرى المستخدمة في الاتحاد الأوروبي.

في اللائحة EC) 924/2009) (لائحة المدفوعات عبر الحدود)، فرض البرلمان الأوروبي أن تكون الرسوم المتعلقة بالمدفوعات عبر الحدود باليورو (التي تصل إلى 50،000 يورو) بين الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي يجب أن تكون نفس الرسوم للمدفوعات في داخل الدولة العضو.[23][24] ومع ذلك، لا تنطبق لائحة الاتحاد الأوروبي على جميع بلدان منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة؛ الفرق الأكثر أهمية هو إدراج سويسرا في منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة ولكن ليس في الاتحاد الأوروبي. تنطبق قاعدة السعر نفسه حتى إذا تم إرسال المعاملة كمعاملة دولية بدلاً من معاملة داخل منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (وهي قاعدة شائعة قبل عام 2008، أو إذا كان أي بنك معني لا يدعم معاملات منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة). لا تنظم المادة 924/2009 رسوم تحويل العملات، لذلك لا يزال من الممكن تطبيق رسوم المعاملات لغير اليورو (إن لم تكن تلك الرسوم محظورة بموجب القانون الوطني).[25]

التواريخ الرئيسية

[عدل]
1957 معاهدة روما تخرج بـ السوق الأوروبية المشتركة.
1992 معاهدة ماستريخت تخرج بـ اليورو.
1999 إدخال اليورو كعملة إلكترونية، بما في ذلك إدخال نظام RTGS TARGET للتحويلات ذات القيمة الكبيرة.
2000 استراتيجية لشبونة: الاجتماع ينشئ خطة عمل للخدمات المالية الأوروبية.
2001 تناسق لائحة المفوضية الأوروبية 2560/2001 بين رسوم المعاملات عبر الحدود واليورو المحلية.[22]
2002 إدخال اليورو الأوراق النقدية والقطع النقدية.
2003 تدشين أول غرفة مقاصة أوروبية (PE-ACH)؛ تدخل لائحة المفوضية الأوروبية 2560/2001 حيز التنفيذ بالنسبة للمعاملات التي تصل إلى 12500 يورو.
2006 تزيد لائحة المفوضية الأوروبية 2560/2001 سقف معاملات اليورو بنفس السعر إلى 50،000 يورو.
2008 أصبحت أدوات الدفع لعموم أوروبا SEPA جاهزة للعمل (موازية للأدوات المحلية) في 28 يناير [26]
2009 توجيه خدمات الدفع (PSD) الصادر في القوانين الوطنية بحلول نوفمبر.
2010 أصبحت مدفوعات SEPA هي الشكل السائد للمدفوعات الإلكترونية.
2011 تحل مدفوعات SEPA محل المدفوعات الوطنية في منطقة اليورو.
2014 1 أغسطس: أصبحت منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) تعمل بشكل كامل في جميع بلدان منطقة اليورو.[27]
2016 منذ 31 أكتوبر 2016، لا يستطيع مقدمو خدمات الدفع (PSPs) في البلدان غير باليورو سوى تحصيل المدفوعات المقومة باليورو باستخدام إجراءات SEPA. المخططات بخلاف اليورو، مثل الخصم المباشر في المملكة المتحدة، سوف تستمر دون تغيير.[28]
2017 ابتداءً من 21 نوفمبر 2017، دفعات فورية من SEPA تصل إلى 15000 يورو في غضون 10 ثوانٍ (مشاركة اختيارية لـ PSP) .[29]
2019 في 1 مارس 2019، تنضم أندورا ومدينة الفاتيكان إلى SEPA.

امتصاص

[عدل]

اعتبارا من أغسطس 2014، 99.4 ٪ من التحويلات الائتمانية و 99.9 ٪ من الخصم المباشر، و 79.2 ٪ من مدفوعات البطاقات تم نقلها إلى منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة في منطقة اليورو.[30]

تم نشر التقرير المرحلي الرسمي في مارس 2013.[31]

وفي أكتوبر 2010 ، نشر البنك المركزي الأوروبي تقريره المرحلي السابع حول منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة.[32] يعتبر البنك المركزي الأوروبي أن منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة عنصر أساسي لتعزيز قابلية استخدام اليورو .

انظر أيضًا

[عدل]

المراجع

[عدل]
  1. ^ ا ب "5. Report for Selected Countries and Subjects". International Monetary Fund. 17 يونيو 2011. مؤرشف من الأصل في 2016-03-03. اطلع عليه بتاريخ 2013-07-10.
  2. ^ "Human Development Report 2013" (PDF). UN. 2013. مؤرشف من الأصل (PDF) في 2019-05-14. اطلع عليه بتاريخ 2013-03-14.
  3. ^ "SEPA" [en] (بالإنجليزية). Archived from the original on 2019-07-13. Retrieved 2019-12-15.
  4. ^ ا ب List of SEPA Countries نسخة محفوظة 13 أكتوبر 2019 على موقع واي باك مشين.
  5. ^ ECB: SEPA countries نسخة محفوظة 26 أكتوبر 2019 على موقع واي باك مشين.
  6. ^ Andorra becomes a member of the Single euro payments area (SEPA) نسخة محفوظة 13 مارس 2019 على موقع واي باك مشين.
  7. ^ ا ب Extension of the geographical scope of SEPA schemes in March 2019 نسخة محفوظة 1 ديسمبر 2018 على موقع واي باك مشين.
  8. ^ "Solution: SEPA, the single euro payments area". European Central Bank. مؤرشف من الأصل في 2008-03-20. اطلع عليه بتاريخ 2008-01-28.
  9. ^ "Agreement reached on cross-border banking". RTÉ News. 27 مارس 2007. مؤرشف من الأصل في 2012-12-01. اطلع عليه بتاريخ 2008-01-28.
  10. ^ ا ب EUROPA – Press Releases – Single Euro Payments Area (SEPA): cross-border direct debits now a reality EUROPA (European Union), 3 November 2009; Retrieved 4 February 2011 نسخة محفوظة 12 نوفمبر 2009 على موقع واي باك مشين.
  11. ^ "Successful go-live for EBA CLEARING's instant payment system RT1". www.ebaclearing.eu. 21 نوفمبر 2017. مؤرشف من الأصل في 2019-10-07. اطلع عليه بتاريخ 2018-09-02.
  12. ^ "Instant payments". Euro Retail Payments Board (ERPB). مؤرشف من الأصل في 2019-07-13.
  13. ^ REGULATION (EU) No 260/2012 (article 1 point 3) نسخة محفوظة 23 يونيو 2019 على موقع واي باك مشين.
  14. ^ "Instant payments (section "For consumers")". Euro Retail Payments Board (ERPB). مؤرشف من الأصل في 2019-07-13.
  15. ^ Groenfeldt, Tom. "Payments Are Moving To Real-Time Around The World, The U.S. Plays Catch-Up". Forbes (بالإنجليزية). Archived from the original on 2019-08-20. Retrieved 2018-12-07. The use of credit cards isn't as prevalent in Europe where retailers are using the SEPA instant payment scheme.
  16. ^ "Introduction" [en] (بالإنجليزية). Archived from the original on 2019-04-26. Retrieved 2019-12-15.
  17. ^ Launch of the SEPA Instant Credit Transfer scheme نسخة محفوظة 13 مارس 2019 على موقع واي باك مشين.
  18. ^ "Difference between SEPA Core and B2B - SEPA for Corporates" [en] (بالإنجليزية). Archived from the original on 2019-03-13. Retrieved 2019-12-15.
  19. ^ "Comunicato della Sala Stampa della Santa Sede" [en] (بالإنجليزية). Archived from the original on 2019-12-11. Retrieved 2019-12-15.
  20. ^ ا ب "The Boundaries of SEPA-land" (PDF). Skandinaviska Enskilda Banken. 9 أبريل 2013. مؤرشف من الأصل (PDF) في 2013-06-26. اطلع عليه بتاريخ 2013-06-26.
  21. ^ Single Euro Payments Area (SEPA) – frequently asked questions. Brussels, 31 July 2014. نسخة محفوظة 1 يوليو 2019 على موقع واي باك مشين.
  22. ^ ا ب Regulation (EC) No 2560/2001 of the European Parliament and the Council of the European Union EUR-Lex, 19 December 2001 نسخة محفوظة 25 أبريل 2013 على موقع واي باك مشين.
  23. ^ Cross-border payments in euro: Regulation on equality of charges, European Commission European Commission, 19 September 2013 نسخة محفوظة 15 فبراير 2014 على موقع واي باك مشين.
  24. ^ Regulation (EC) No 924/2009 of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on cross-border payments in the Community and repealing Regulation (EC) No 2560/2001 EUR-Lex, 9 October 2009 نسخة محفوظة 4 أكتوبر 2013 على موقع واي باك مشين.
  25. ^ Regulation (EC) No 924/2009 ... Frequently Asked Questions (FAQ) (see point 9) نسخة محفوظة 1 يوليو 2017 على موقع واي باك مشين.
  26. ^ "Single Euro Payments Area kicks in, EU – European Information on Financial Services". EurActiv.com. 28 يناير 2008. مؤرشف من الأصل في 2011-07-20. اطلع عليه بتاريخ 2011-04-26.
  27. ^ Vice-President Michel Barnier welcomes major milestone for the internal payments market with the migration to SEPA (Single Euro Payments Area). Brussels, 1 August 2014. نسخة محفوظة 26 مايو 2019 على موقع واي باك مشين.
  28. ^ "Migrating to the Single Euro Payments Area: key facts". European Central Bank. مؤرشف من الأصل في 2019-07-13. اطلع عليه بتاريخ 2016-08-15.
  29. ^ https://web.archive.org/web/20190313081930/https://www.europeanpaymentscouncil.eu/sites/default/files/KB/files/EPC278-16_Infographic_SCT%20Inst_Nov%202016_FINAL.pdf. مؤرشف من الأصل (PDF) في 2019-03-13. {{استشهاد ويب}}: الوسيط |title= غير موجود أو فارغ (مساعدة)
  30. ^ ECB. Key figures: SEPA indicators at a glance (euro area). نسخة محفوظة 13يوليو 2019, على موقع واي باك مشين.
  31. ^ "Quantitative indicators" (PDF). European Central Bank. مارس 2013. مؤرشف من الأصل (PDF) في 2019-03-13. اطلع عليه بتاريخ 2013-05-26.
  32. ^ "Single Euro Payments Area Seventh Progress Report: Beyond Theory into Practice" (PDF). European Central Bank. أكتوبر 2010. مؤرشف من الأصل (PDF) في 2019-03-13. اطلع عليه بتاريخ 2013-05-26.

روابط خارجية

[عدل]