Ավտոմատացված քլիրինգային տուն

Ավտոմատացված հաշվարկային պալատը կամ քլիրինգային տունը (ԱՀՊ/ԱՔՏ, ACH - automated clearing house) համակարգչային էլեկտրոնային ցանց է, որը նախատեսված է գործարքներ մշակելու համար[1], որոնք սովորաբար ներքին ցածր արժեք ունեցող վճարներ են մասնակից ֆինանսական հաստատությունների միջև։ Այն կարող է ապահովել ինչպես վարկային փոխանցումներ, այնպես էլ ուղղակի դեբետներ[2][3]։ ԱՀՊ համակարգը նախատեսված է մշակելու վճարների խմբաքանակներ, որոնք պարունակում են բազմաթիվ տրանսակցիաներ և գանձում են բավականաչափ ցածր վճարներ, որպեսզի խթանեն դրա օգտագործումը ցածրարժեք վճարների համար։

Պատմություն

[խմբագրել | խմբագրել կոդը]

Առաջին ավտոմատացված հաշվարկային պալատը BACS- ն էր Միացյալ Թագավորությունում, որը սկսեց վճարումներ մշակել 1968-ի ապրիլին[4]։

1960-ականների վերջին ԱՄՆ-ի Կալիֆոռնիա նահանգում մի խումբ բանկեր փորձեցին փոխարինել չեկային վճարները[5]։ Դա հանգեցրեց ԱՄՆ – ում 1972 թվականին առաջին ավտոմատացված հաշվարկային պալատի ստեղծմանը, որը շահագործվում էր Սան Ֆրանցիսկոյի Դաշնային պահուստային բանկի կողմից։

BACS-ը սկզբում գործում էր զուտ հաշվարկային հիմունքներով։ ԱՀՊ գործարքների զուտացումը նվազեցնում է դեպոզիտների գումարը, որը բանկը պետք է պահի[5]։

Գործողություն

[խմբագրել | խմբագրել կոդը]

ԱՀՊ-ները մշակում են մեծ քանակությամբ կրեդիտային և դեբետային գործարքներ։ ԱՀՊ կրեդիտային փոխանցումները նախաձեռնում է վճարողը, և դրանք ներառում են այնպիսի վճարներ, ինչպիսիք են ուղղակի դեպոզիտները, աշխատավարձերը, մանրածախ վճարները և մատակարարների վճարները[5]։ ԱՀՊ ուղղակի դեբետային հավաքագրումները նախաձեռնում է վճար ստացողը` վճարողի կողմից նախնական թույլտվությամբ։ ԱՀՊ ուղղակի դեբետները ներառում են սպառողների վճարումները, ինչպիսիք են կոմունալ վճարումները, ապահովագրավճարները, հիփոթեքային վարկերը և այլ տեսակի վճարներ։ Օրվա ընթացքում բանկի կողմից ստացված գործարքները պահվում և խմբաքանակով փոխանցվում են ԱՀՊ։ ԱՀՊ-ները զուտ հաշվարկային համակարգեր են, ուստի հաշվարկը կարող է հետաձգվել օրերով, և կա որոշակի հաշվարկային ռիսկ։ ԱՀՊ-ները կարող են թույլ տալ փոխանցել սահմանափակ քանակությամբ լրացուցիչ տեղեկատվություն վճարման հրահանգների հետ միասին։

ԱՀՊ վճարումները հակադրվում են իրական ժամանակի համախառն հաշվարկների (ԻԺՀՀ, RTGS - real-time gross settlement) վճարներին, որոնք անմիջապես մշակվում են կենտրոնական RTGS համակարգի կողմից և ենթակա չեն սպասման որևէ ժամանակահատվածի։ ԱՀՊ համակարգերը սովորաբար օգտագործվում են ցածրարժեք, ոչ հրատապ գործարքների համար, մինչդեռ RTGS համակարգերը սովորաբար օգտագործվում են բարձրարժեք և անհետաձգելի գործարքների համար[6]։

Գործառնություններ

[խմբագրել | խմբագրել կոդը]

Այս բաժինը ընդհանուր ձևով նկարագրում է ԱՀՊ համակարգի աշխատանքը։ Յուրաքանչյուր ԱՀՊ համակարգ ունի իր առանձնահատկությունները. օրինակ,Միացյալ Նահանգներում Nacha ԱՀՊ ցանցի[7][8] համար.

  1. Պատվիրող հաճախորդը կատարում է գործարքի նախաձեռնում, որը կարող է իրականացվել կամ ձեռքով, կամ գործարկման ֆայլ ուղարկելով բանկ։
  2. Բանկը հավաքում է ԱՀՊ- ի գործարքների բոլոր նախաձեռնությունները, որոնք գալիս են տարբեր հաճախորդներից (համատեղելով ձեռնարկը և ֆայլերի վրա հիմնվածը)։
  3. Պարբերաբար, բանկը ստեղծում է մի ֆայլ, որն ուղարկում է ԱՀՊ օրվա վերջում կամ օրվա ընթացքում։
  4. ԱՀՊ օպերատորը համատեղում է յուրաքանչյուր ցիկլի ընթացքում բանկերի կողմից ներկայացված տեղեկատվությունը (հիմնականում ԱՀՊ- ները օրվա ընթացքում ունեն մի քանի ցիկլ)։
  5. ԱՀՊ օպերատորը յուրաքանչյուր բանկին տեղեկացնում է հաշվարկային զուտ գումարի մասին, որի համար նրանք պատասխանատու են ցիկլի համար։
  6. ԱՀՊ օպերատորը ապահովում է, որ հաշվարկի գումարները ստացվեն բոլոր մասնակիցներից ցիկլի համար, որպեսզի ցիկլը կատարվի։
  7. ԱՀՊ- ի օպերատորը տեղեկացնում է ստացողի բանկին գործարքի մանրամասների մասին։
  8. Երբ գործարքը հասնում է նպատակակետային բանկ, բանկը կատարում է գործարքը։

Գոյություն ունեցող համակարգեր

[խմբագրել | խմբագրել կոդը]

Ամբողջ աշխարհում կան տարբեր ԱՀՊ համակարգեր։ Համաշխարհային բանկը 2010թ. իրենց հետազոտության մեջ հայտնաբերել է այդպիսի 87 համակարգ[9] և 2012 թ. իրենց հետազոտության ընթացքում՝ 98 համակարգ[10], մինչդեռ այլ աղբյուրներ կատարել են ավելի փոքր թվով ԱՀՊ համակարգերի որակական վերլուծություն[6]։

Երկիր Համակարգ
Ալբանիա - Ալբանիա AECH[11]
Արգենտինա - Արգենտինա COELSA (Compensadora Electrónica)[12]
Ավստրալիա - Ավստրալիա Bulk Electronic Clearing System (BECS)
Ավստրիա - Ավստրիա GSA[13] and Oesterreichische Nationalbank
Բահամներ - Բահամներ Bahamas Automated Clearing House (BACH)[14]
Բանգլադեշ - Բանգլադեշ Bangladesh Automated Clearing House (BACH)[15]
Բելգիա - Բելգիա CEC Centre for Exchange and Clearing[16]
Բրազիլիա - Բրազիլիա CIP-SILOC[17]
Բուլղարիա - Բուլղարիա BORICA AD
Կանադա - Կանադա Retail System, known formally as the Automated Clearing Settlement System (ACSS), run by Payments Canada
Կայմանյան կղզիներ - Կայմանյան կղզիներ
Չիլի - Չիլի Centro de Compensación Automatizado (CCA)[18]
Չինաստանի Ժողովրդական Հանրապետություն - Չինաստան China National Advanced Payment System (CNAPS) Bulk Electronic Payment System (BEPS)[19]
Կոլումբիա - Կոլումբիա ACH-Colombia and CENIT
Խորվաթիա - Խորվաթիա FINA
Չեխիա - Չեխիա CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement System)
Դանիա - Դանիա Eurogiro and Nets Group
Եգիպտոս - Եգիպտոս EG-ACH[20]
Եթովպիա - Եթովպիա EthSwitch[21]
Եվրոպա - Եվրոպա a pan-European automated clearing house for the Single Euro Payments Area, STEP2
Ֆրանսիա - Ֆրանսիա STET
Գերմանիա - Գերմանիա Deutsche Bundesbank, SWITCHBankNet as Single Window Inter-Banking Telecommunication and Clearing House Network
Հունաստան - Հունաստան DIAS
Հունգարիա - Հունգարիա GIRO Zrt.
Հոնկոնգ - Հոնգ Կոնգ Interbank Clearing Limited[22]
Հնդկաստան - Հնդկաստան National Automated Clearing House and National Electronic Funds Transfer
Իրան - Իրան PAYA (Paayaa, پایا)[23][24]
Իսրայել - Իսրայել Masav[25][26]
Իտալիա - Իտալիա Banca d'Italia, Nexi and SIA
Ճապոնիա - Ճապոնիա Zengin
Լատվիա - Լատվիա Latvijas Banka
Մեքսիկա - Մեքսիկա SICAM (Sistema de Camaras)[27]
Մոլդովա - Մոլդովա National Bank of Moldova
Նիդերլանդներ/Գերմանիա/Իտալիա - Նիդերլանդներ/Գերմանիա/Իտալիա equensWorldline, SWITCHBankNet
Նիգերիա - Նիգերիա Nigeria Interbank Settlement System (NIBSS)
Պակիստան - Պակիստան NIFT's ACH[28]
Ֆիլիպիններ - Ֆիլիպիններ PesoNet and InstaPay
Լեհաստան - Լեհաստան Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR)
Պորտուգալիա - Պորտուգալիա SIBS
Պերու - Պերու Camara de Compensacion Electronica (CCE)
Հյուսիսային Մակեդոնիա - Մակեդոնիա KIBS
Ռումինիա - Ռումինիա TransFonD SENT ACH[29]
Սաուդյան Արաբիա - Սաուդյան Արաբիա SARIE: with both RTGS and ACH
Սինգապուր - Սինգապուր eGIRO[30] which is part of Singapore Automated Clearing House[31]
Սլովենիա - Սլովենիա Bankart
Հարավային Աֆրիկա - Հարավային Աֆրիկա BankservAfrica
Հարավային Կորեա - Հարավային Կորեա HOFINET[32]
Իսպանիա - Իսպանիա Iberpay
Շվեդիա - Շվեդիա Bankgirocentralen BGC AB
Շվեյցարիա - Շվեյցարիա Swiss Interbank Clearing
Թայվան - Թայվան Taiwan Clearing House
Միացյալ Թագավորություն - Միացյալ Թագավորություն Bacs Payment Schemes Limited
Միացյալ Նահանգներ - Միացյալ Նահանգներ Federal Reserve Bank's FedACH and The Clearing House's Electronic Payments Network, underpinned by Nacha's ACH Network
Վենեսուելա - Վենեսուելա CCE (Electronic Clearing System)[33]

Բացի այդ, կան տարբեր ԱՀՊ ասոցիացիաներ, ինչպիսիք են Եվրոպական ավտոմատացված հաշվարկային պալատների ասոցիացիան[34]։

ԱՀՊ վճարային համակարգի օգտագործումը

[խմբագրել | խմբագրել կոդը]

Գոյություն ունեն ԱՀՊ համակարգերի տարբեր կիրառություններ[7] և տարբեր երկրներում տարբեր տիպի գործարքների հետ կապված տերմինաբանություններ։ ԱՀՊ վճարային համակարգերի մեծ մասն ապահովում է հետևյալ տեսակները.

  • Կրեդիտային փոխանցում . Մանրածախ առևտրի հաճախորդների կողմից վճարումների և բիզնեսից բիզնես անհետաձգելի վճարումների համար տարբեր ֆինանսական հաստատությունների հաշիվների միջև ֆինանսական միջոցների անհապաղ փոխանցում։
  • Սպառողական վճարների ուղղակի դեբետային վճարում, ինչպիսիք են գրավները, վարկերը, կոմունալ ծառայությունները, ապահովագրավճարները, վարձավճարները և ցանկացած այլ կանոնավոր կամ անդամության ոճի վճարումներ։ Այս տեսակի վճարումները սովորաբար օգտագործվում են այն ձեռնարկությունների կողմից, որոնք հավաքում են նույն հաճախորդից ընթացիկ վճարումներ։

Տես նաև

[խմբագրել | խմբագրել կոդը]

Ծանոթագրություններ

[խմբագրել | խմբագրել կոդը]
  1. ↑ Dr. B.S. Sawant. «Technological Developments in Indian Banking Sector». www.researchgate.net. Վերցված է 2018 թ․ նոյեմբերի 20-ին.
  2. ↑ European Central Bank. «Payments and markets glossary». www.bankingsupervision.europa.eu. Վերցված է 2018 թ․ նոյեմբերի 19-ին.
  3. ↑ European Central Bank. «GLOSSARY OF TERMS RELATED TO PAYMENT, CLEARING AND SETTLEMENT SYSTEMS» (PDF). www.ecb.europa.eu. Վերցված է 2018 թ․ նոյեմբերի 19-ին.
  4. ↑ «Half a Century of Bacs Payments». Bacs. 2018 թ․ ապրիլի 17. Արխիվացված է օրիգինալից 2020 թ․ հունիսի 18-ին. Վերցված է 2021 թ․ հունվարի 31-ին.
  5. ↑ 5,0 5,1 5,2 James McAndrews. «The Automated Clearinghouse System: Moving Toward Electronic Payment» (PDF). www.phil.frb.org. Արխիվացված է օրիգինալից (PDF) 2017 թ․ օգոստոսի 8-ին. Վերցված է 2021 թ․ հունվարի 31-ին.
  6. ↑ 6,0 6,1 Michael Tompkins; Ariel Olivares. «Clearing and Settlement Systems from Around the World: A Qualitative Analysis» (PDF). www.payments.ca. Վերցված է 2018 թ․ նոյեմբերի 19-ին.
  7. ↑ 7,0 7,1 «What is ACH?: Quick Facts About the Automated Clearing House (ACH) Network». www.nacha.org.
  8. ↑ «ACH Payments: A primer for subscription businesses». www.chargebee.com.
  9. ↑ The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. «PAYMENT SYSTEMS WORLDWIDE A SNAPSHOT Outcomes of the Global Payment Systems Survey 2010» (PDF). www.worldbank.org. Վերցված է 2018 թ․ նոյեմբերի 19-ին.
  10. ↑ The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. «Global Payment Systems Survey (GPSS)». www.worldbank.org. Վերցված է 2018 թ․ նոյեմբերի 19-ին.
  11. ↑ «AECH - Albanian Electronic Clearing House». www.bankofalbania.org.
  12. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Argentina» (PDF). www.afponline.org. Վերցված է 2019 թ․ մարտի 1-ին.
  13. ↑ «GeldService Austria» (PDF). www.geldservice.at. Արխիվացված է օրիգինալից (PDF) 2018 թ․ նոյեմբերի 20-ին. Վերցված է 2021 թ․ հունվարի 31-ին.
  14. ↑ «ACH to unveil personal money transfers in early 2012». Արխիվացված է օրիգինալից 2019 թ․ ապրիլի 4-ին. Վերցված է 2021 թ․ հունվարի 31-ին.
  15. ↑ «Bangladesh Automated Clearing House (BACH)». www.bb.org.bd. Վերցված է 2018 թ․ նոյեմբերի 19-ին.
  16. ↑ «Centre for Exchange and Clearing». www.cecbelgium.be. Արխիվացված է օրիգինալից 2021 թ․ հուլիսի 29-ին. Վերցված է 2021 թ․ հունվարի 31-ին.
  17. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Brazil» (PDF). www.afponline.org. Վերցված է 2019 թ․ մարտի 1-ին.
  18. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Chile» (PDF). www.afponline.org. Վերցված է 2019 թ․ մարտի 1-ին.
  19. ↑ «Payment, clearing and settlement systems in China» (PDF). www.bis.org. Վերցված է 2019 թ․ փետրվարի 5-ին.
  20. ↑ «EG-ACH». www.egyptianbanks.com. Արխիվացված է օրիգինալից 2018 թ․ նոյեմբերի 19-ին. Վերցված է 2018 թ․ նոյեմբերի 19-ին.
  21. ↑ «How BPC and EthSwitch are interconnecting Ethiopian banks». Intelligent CIO Africa (բրիտանական անգլերեն). 2016 թ․ սեպտեմբերի 15. Վերցված է 2020 թ․ հոկտեմբերի 8-ին.
  22. ↑ «HKICL Electronic Clearing». www.hkicl.com.hk. Վերցված է 2018 թ․ դեկտեմբերի 5-ին.
  23. ↑ «Paya». www.cbi.ir. Արխիվացված է օրիգինալից 2021 թ․ մայիսի 27-ին. Վերցված է 2021 թ․ հունվարի 31-ին.
  24. ↑ «Payment & Clearance Systems». www.cbi.ir. Արխիվացված է օրիգինալից 2021 թ․ ապրիլի 27-ին. Վերցված է 2021 թ․ հունվարի 31-ին.
  25. ↑ «The Banks' Clearing House». www.boi.org.il. Արխիվացված է օրիգինալից 2021 թ․ փետրվարի 5-ին. Վերցված է 2021 թ․ հունվարի 31-ին.
  26. ↑ «Israel's Payment and Settlement Systems» (PDF). www.boi.org.il. Արխիվացված է օրիգինալից (PDF) 2021 թ․ հունիսի 30-ին. Վերցված է 2021 թ․ հունվարի 31-ին.
  27. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Mexico» (PDF). www.afponline.org. Վերցված է 2019 թ․ մարտի 1-ին.
  28. ↑ «About Automated Clearing». www.nift.pk. Արխիվացված է օրիգինալից 2020 թ․ մայիսի 23-ին. Վերցված է 2018 թ․ դեկտեմբերի 5-ին.
  29. ↑ «Automated Clearing House - SENT». www.transfond.ro. Վերցված է 2019 թ․ մարտի 19-ին.
  30. ↑ «Singapore Consumer Banking». abs.org.sg. Վերցված է 2019 թ․ փետրվարի 18-ին.
  31. ↑ «Singapore Automated Clearing House». www.mas.gov.sg. Արխիվացված է օրիգինալից 2018 թ․ սեպտեմբերի 28-ին. Վերցված է 2018 թ․ նոյեմբերի 19-ին.
  32. ↑ «Electronic Payment». KFTC (Korea Financial Telecommunications & Clearings Institute). Վերցված է 2019 թ․ փետրվարի 18-ին.
  33. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Venezuela» (PDF). www.afponline.org. Վերցված է 2019 թ․ մարտի 1-ին.
  34. ↑ «European Automated Clearing House Association». www.eacha.org.